개인 워크아웃 프리 워크아웃 차이

개인워크아웃과 프리워크아웃 제도는 모두 과도한 채무로 인해 상환이 어려운 사람들을 위한 채무조정 제도입니다. 하지만 두 제도는 신청 시점, 조건, 대상 범위, 조정 방식 등에서 차이가 존재합니다. 자신에게 유리한 제도를 선택하기 위해서는 이 차이를 정확히 이해하는 것이 매우 중요합니다. 이 글에서는 개인워크아웃과 프리워크아웃 제도의 개념, 대상, 조정 방식, 그리고 어떤 사람이 어느 제도에 더 적합한지를 비교 분석해보겠습니다.

채무조정, 두 가지 길이 있다

개인워크아웃은 이미 연체가 90일 이상 진행된 채무자에게 적용되며, 비교적 심각한 채무불이행 상태에 있는 사람을 대상으로 합니다. 반면 프리워크아웃은 아직 연체기간이 30일 초과 90일 미만인 ‘단기 연체자’를 위한 제도로, 심각한 채무불이행자로 전락하기 전 미리 구제해주는 예방적 성격의 제도입니다.

이러한 차이는 신청 시점과 신용상태에 따라 어떤 제도를 선택해야 할지 결정하는 기준이 되기도 합니다.

개인워크아웃의 특징

개인워크아웃은 금융채무불이행 상태, 즉 연체가 90일 이상 경과한 채무자를 위한 제도입니다. 신용카드 대금, 대출 원리금 등 채무가 지속적으로 연체되어 신용등급이 급락하고 금융 활동 전반이 막힌 상황에서 활용됩니다. 총 채무액이 15억원 이하(담보부 10억원, 무담보 5억원)이며, 신용회복위원회의 지원협약에 가입한 금융회사에서 발생한 채무여야 합니다.

채무조정의 폭이 넓음

개인워크아웃은 채무자의 상황에 따라 원금 감면도 가능합니다. 특히 무담보채무는 전액 감면 가능하며, 담보부채무의 경우도 일정 수준에서 감면 조정이 가능합니다. 상각채무는 약 30~60% 감면되며, 사회취약계층의 경우 최대 70~90%까지도 감면 받을 수 있습니다.

변제기간이 유연

무담보채무는 최장 8년, 담보부채무는 최장 20년까지 분할 상환이 가능해 장기간에 걸쳐 조금씩 부담을 줄여나갈 수 있습니다. 이는 갑작스러운 소득 하락이나 건강 악화 등으로 급격히 상환능력이 떨어진 사람에게는 매우 유리한 구조입니다.

프리워크아웃 특징

프리워크아웃은 연체기간이 30일 초과 90일 미만인 초기 연체자에게 적용됩니다. 이 제도의 목적은 금융채무불이행자로 전락하기 전에 미리 채무를 조정함으로써 신용등급 하락이나 금융거래 제한 등 심각한 부작용을 막는 데에 있습니다.

원금 감면은 없음

프리워크아웃은 예방적 성격이 강한 제도이기 때문에, 원금 감면은 포함되지 않습니다. 대신 약정 이자의 50%까지 감면해주며, 최저 이율은 연 5%로 제한됩니다. 연체이자에 대해서는 전액 면제됩니다. 채무자가 연체로 인한 불이익을 입기 전에 구제하기 위한 목적이므로, 원금 자체의 감면보다는 이자 조정에 초점이 맞춰져 있습니다.

상환 기간의 조정이 가능

프리워크아웃도 개인워크아웃과 마찬가지로 장기 분할 상환이 가능합니다. 무담보채무는 최장 10년, 담보부채무는 최장 20년까지 상환기간을 연장할 수 있어, 당장의 부담을 줄이는 데 효과적입니다.

두 제도의 차이점 정리

두 제도는 ‘신청 시점’, ‘감면 수준’, ‘대상 범위’에서 확연히 다릅니다. 아래는 핵심 차이를 요약한 비교입니다.

신청 가능 시점
프리워크아웃은 연체가 30~90일인 경우, 개인워크아웃은 연체 90일 이상인 경우에만 신청할 수 있습니다.
채무 감면의 범위
프리워크아웃은 이자 감면에 초점을 둡니다. 반면 개인워크아웃은 원금 일부까지 감면해주는 조정이 가능합니다.
보증인 효과 여부
개인워크아웃은 채권추심이 중단되며 보증인에 대해서도 효력이 있습니다. 프리워크아웃은 보증인에 대해 채권추심이 계속 가능하므로 유의해야 합니다.
비용 및 절차
두 제도 모두 신청비용은 5만원 정도이며, 신용회복위원회를 통해 진행되므로 접근성은 크게 차이 나지 않습니다.

어떤 사람이 어느 제도에 유리할까?

프리워크아웃이 유리한 경우

아직 연체기간이 1~2개월 정도로 짧고, 신용등급이 급격히 하락하기 전에 조치를 취하고 싶은 사람이라면 프리워크아웃이 유리합니다. 특히 소득이 꾸준히 있고, 단기적으로 일시적인 자금난에 처한 사람이라면 이자를 감면받고 장기 분할 상환하는 것만으로도 충분히 채무를 정상화할 수 있습니다. 또한 원금 감면이 불필요하거나 신용등급을 되도록 유지하고 싶은 사람에게 적합합니다.

프리워크아웃 사례

김지은 씨 (35세, 직장인, 서울 거주)
김지은 씨는 대기업에 7년째 근무 중이며, 매달 350만 원 정도의 안정적인 급여를 받고 있습니다. 그런데 최근 부모님의 갑작스러운 병원비 지출로 인해 신용카드 사용이 늘어났고, 급기야 카드 대금과 현금서비스 등으로 총 1,500만 원 가량의 채무가 생기게 되었습니다.

평소 성실한 상환 습관을 유지해오던 김 씨는 카드값 결제일을 넘기고 35일이 지난 시점에서 신용등급이 하락하고 있다는 사실을 알게 되었습니다. 하지만 아직 연체가 90일은 되지 않은 상태입니다.

이에 김 씨는 ‘프리워크아웃’을 신청합니다. 이자 감면을 통해 월 상환액이 줄었고, 상환기간도 10년으로 조정되어 부담이 크게 완화되었습니다. 무엇보다도 연체기록이 장기화되기 전에 조치를 취한 덕분에 신용등급이 완전히 무너지지 않았고, 추후 주택담보대출 등 신용거래도 이어갈 수 있게 되었습니다.

→ 김지은 씨처럼 단기 연체(30~90일) 상태이지만, 소득이 꾸준하고 신용등급 하락을 막고 싶은 경우에는 프리워크아웃이 매우 효과적인 선택입니다.

개인워크아웃이 유리한 경우

이미 3개월 이상 장기 연체로 인해 금융채무불이행자가 되었고, 채무금액 자체가 감당이 안 되는 수준에 이르렀다면 개인워크아웃이 유리합니다. 특히 무담보채무가 많은 경우 원금 자체가 감면될 수 있어, 전체 부담을 실질적으로 줄이는 데 큰 도움이 됩니다. 소득이 낮거나 건강, 고령 등의 사유로 상환능력이 제한적인 사람에게도 적합한 제도입니다.

개인워크아웃이 유리 사례

박성호 씨 (49세, 자영업자, 경북 거주)
박성호 씨는 20년 가까이 동네에서 분식집을 운영해 왔습니다. 코로나19 팬데믹 기간 동안 매출이 급감하면서 카드론과 사업자대출을 받기 시작했고, 이후 매출 회복이 더뎌지며 채무는 늘어나기만 했습니다.

현재 박 씨가 안고 있는 채무는 총 9,000만 원이며, 이 중 무담보채무가 4,500만 원 이상입니다. 연체는 이미 6개월 이상 지속됐고, 금융채무불이행자로 등록된 상태입니다. 이자와 연체이자가 불어나며 월 상환금은 150만 원이 넘고 있지만, 박 씨의 월 순수입은 200만 원도 채 되지 않습니다.

이러한 상황에서 박 씨는 ‘개인워크아웃’을 신청합니다. 무담보채무 중 일부는 상각채무로 분류되어 60% 가까이 탕감받았고, 나머지도 8년간 분할 상환할 수 있게 되어 부담이 크게 줄었습니다. 덕분에 식당 운영을 이어가면서도 채무를 갚을 수 있는 여유가 생겼고, 다시 경제적 자립을 준비하고 있습니다.

→ 박성호 씨처럼 이미 장기 연체 상태에 있고, 무담보채무가 많으며 소득이 낮은 자영업자에게는 개인워크아웃이 실질적인 해결책이 될 수 있습니다.